Cân đối thu chi phù hợp
Các TCTD liên tục triển khai nhiều gói tín dụng cho vay mua sắm, đặc biệt là gói vay mua ô tô với lãi suất rất hấp dẫn, song không thu hút được nhiều khách hàng tham gia.
Đơn cử, BIDV cho vay mua ô tô lãi suất chỉ từ 6%/năm, thời gian cho vay lên tới 84 tháng, với nhiều lựa chọn linh hoạt. OCB cũng cho vay mua xe ô tô lãi suất 6%/năm trong vòng 12 tháng. Tương tự, Vietbank cho vay mua ô tô siêu tốc trong 8 h với lãi suất chỉ từ 0,75%/tháng, thời hạn cho vay tối đa lên tới 84 tháng… Điểm đặc biệt của các gói vay mua ô tô trên thị trường hiện nay là cho vay tỷ lệ tối đa 70-80% giá trị xe mua, tài sản thế chấp là chính chiếc xe mua mới...
 |
| Trước khi vay tiêu dùng cần xem xét kỹ các điều khoản về trả nợ |
Về tình hình cho vay, lãnh đạo một NHTMCP nhận định, rủi ro khi vay tiêu dùng mua sắm trong tình hình kinh tế biến động là điều không tránh khỏi. Nên gần đây người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu, không còn mặn mà với các khoản vay vì lo sợ “vung tay quá trán”. Thế nhưng, nếu tính mức lãi suất cho vay mua ô tô hiện tại, người tiêu dùng đang bỏ lỡ rất nhiều cơ hội để sở hữu một chiếc xe ô tô giá rẻ.
Đồng quan điểm, ông Đặng Bảo Khánh, Tổng giám đốc SeABank chia sẻ, thực tế, người tiêu dùng chỉ cần tính toán đến cơ cấu tài chính của mình trước khi quyết định vay là có thể mua được xe ưng ý mà không bị gánh nặng về nợ. Chi tiết hơn, theo ông Khánh, để hạn chế rủi ro trước khi mua sắm ô tô, đầu tiên người tiêu dùng nên cân đối thu nhập phải tương ứng với sản phẩm, tức trả lời các câu hỏi với mức thu nhập tầm này thì nên mua sản phẩm nào? Và với mức tiền tích lũy đang có, nếu vay thời điểm hiện tại thì phải trả gốc và lãi hàng tháng là bao nhiêu?
Quả vậy, rủi ro trong việc vay tiền NH để mua sắm luôn tiềm ẩn, nhưng chỉ cần cơ cấu được tài chính tốt thì rủi ro này sẽ được hạn chế. Chẳng hạn, khi mua xe ô tô giá 600 triệu đồng, chúng ta vay 300 triệu đồng, hàng tháng chỉ cần trả 3-4 triệu đồng. Hoặc những gia đình trẻ có điều kiện thường nhắm đến chiếc xe 1 tỷ đồng, đa số họ có trong tay khoảng 500 triệu đồng. Nếu vay khoảng 500 triệu đồng nữa với lãi suất hiện tại, họ phải trả 6-7 triệu đồng/tháng và nếu tính theo dư nợ giảm dần thì số tiền phải trả hàng tháng này sẽ giảm. Hai vợ chồng đi làm tổng thu nhập khoảng 20-25 triệu đồng trừ chi phí hàng tháng còn lại 7-10 triệu thì mức này vẫn đảm bảo trả nợ.
Chưa kể, trước đây việc tiếp cận vốn vay tiêu dùng rất khó khăn, nhưng hiện nay dễ dàng hơn khi các TCTD cạnh tranh nhau để tìm kiếm khách hàng vay, thậm chí kết hợp với các chủ đầu tư để giải quyết thủ tục nhanh nhất cho khách hàng. Sự cạnh tranh này sẽ đưa ra các sản phẩm tốt hơn cho người vay.
Chia thu nhập bằng công thức sẵn có
Cũng đưa ra những lời khuyên về việc vay mua xe, chuyên viên tư vấn tín dụng Nguyễn Văn Q. của CTTC Fe Credit chia sẻ, hiện tại các TCTD và các đơn vị CTTC đưa ra những gói lãi suất tiêu dùng tư vấn khá sâu cho khách hàng để người vay hiểu được tình trạng tài chính của người mua sao cho phù hợp nhất.
Theo đó, việc mua xe ô tô với người Việt Nam không quá khó khi các TCTD hỗ trợ lãi suất rẻ như hiện nay. Thậm chí, giá trị một chiếc xe khoảng 500-600 với người thu nhập tối thiểu 7 triệu đồng mỗi tháng hoàn toàn trong tầm tay. Chỉ cần người vay cân đối được vốn chủ sở hữu và vốn vay, còn đi vay ầm ầm rồi đến lúc vỡ nợ đi đổ thừa rằng NH cho vay cắt cổ là không đúng. Quản lý rủi ro ở đây là tiền vay phải nằm trong tầm thu nhập của người đi vay.
 |
| Các TCTD mạnh tay cho vay mua ô tô lãi suất rẻ |
Anh Q. ví dụ, với mức lương 7-10 triệu đồng/tháng, nếu biết cách chi tiêu thật hợp lý thì chỉ trong vòng 5 năm, hoàn toàn có thể sở hữu một chiếc ô tô của riêng mình. Giả sử, thu nhập 7 triệu thì chia thành 3 phần: 2 triệu, 4 triệu và 1 triệu đồng. Khoản 2 triệu là để chi tiêu cho ăn uống, nhà cửa. Đối với những người đã có nhà riêng thì khoản tiền 2 triệu chi cho ăn uống là khả thi. 4 triệu dùng để trả tiền xe hàng tháng và 1 triệu là khoản tiền để dành…
“Khi đã chia được thu nhập theo công thức hợp lý nhất, người tiêu dùng có thể chọn lựa NH để vay tiền và cân nhắc mức lãi suất nào ưu đãi nhất trên thị trường để tiết kiệm thêm một chút tiền. Hiện nay có một chi tiết thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa người vay với NH là lãi suất các năm sau dựa vào lãi suất thị trường. Ở đây quan trọng là cách tính giá thị trường, còn giá thị trường là theo nguyên tắc nào để rủi ro lãi suất được chia sẻ”, anh Q. nhắc nhở.
Đối với những lo ngại về biến động lãi suất, theo ông Khánh (SeABank), sự biến động lãi suất cho vay mua xe trong trung hạn 3-5 năm tới khó biến động lớn như trước đây, vì cả nền kinh tế Việt Nam và thế giới đang phục hồi. “Lãi suất cho vay mua xe ô tô hiện nay là đã tốt lắm rồi. Rủi ro cho người tiêu dùng hiện nay sẽ không lớn nếu họ biết tính toán bài toán tài chính cá nhân khi quyết định vay. Nên nhớ rủi ro ở đây không chỉ nằm trong sự biến động của lãi suất cho vay, mà nằm ở chỗ không cân đối được vốn tự có và vốn đi vay”, ông Khánh khẳng định.
Thực tế, lãi suất vay mua ô tô từ năm 2012 đến nay giảm liên tục, hiện tại đâu đó 5-8%/năm, như vậy là đã giảm mạnh, kinh tế vĩ mô đang đi vào quỹ đạo ổn định nên vẫn có cơ sở kỳ vọng lãi suất không biến động mạnh trong trung hạn. Đồng thời, với áp lực tăng trưởng tín dụng hiện nay thì các TCTD đang phải đua nhau đưa ra chính sách tốt để đảm bảo tăng trưởng tín dụng. Hiện nay chưa nhiều nhưng có những NH đang đưa ra những mức chốt lãi suất trong vòng 3-5 năm.
Suy cho cùng, với những người có nhu cầu thật về ô tô, thì mức lãi suất hiện nay đang rất hợp lý để có thể cân nhắc việc mua xe. Điểm cần lưu ý nhất chỉ là các gói vay của các TCTD là lãi suất thấp trong thời gian ngắn ban đầu, còn thời gian sau thả nổi, người mua nên cân nhắc thu nhập sao cho hợp lý nhất.
Vương Linh
