Vay thấu chi tài khoản là gì?
Bên cạnh các sản phẩm tín dụng cá nhân quen thuộc được nhiều người biết đến như vay tiêu dùng theo lương, vay tiêu dùng thông qua nghiệp vụ thẻ thì sản phẩm vay thấu chi tài khoản thời gian qua được nhiều ngân hàng triển khai, áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng.
Theo cách hiểu đơn giản nhất, vay thấu chi tài khoản là hình thức ngân hàng chấp thuận (bằng văn bản) cấp một hạn mức nhất định cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Như vậy, ngay cả khi tài khoản thanh toán bằng 0 đồng, khách hàng vẫn có thể thanh toán qua thẻ ghi nợ (Debit Card) hoặc rút tiền mặt theo hạn mức đã được ngân hàng quy định.
 |
Điều kiện và đặc điểm vay thấu chi tài khoản
Hiện nay, phần lớn các ngân hàng xét duyệt cho vay thấu chi theo 2 hình thức là vay thấu chi tài khoản tín chấp và vay thấu chi tài khoản thế chấp.
Đối với hình thức cho vay thấu chi tài khoản tín chấp thường có các đặc điểm như hạn mức cấp thấu chi dựa vào tài khoản lương của khách hàng, thông thường từ 3-5 tháng lương. Ngoài ra, lãi suất cho vay thấu chi tài khoản tín chấp cũng cao hơn so với lãi suất cho vay thông thường.
Ngược lại, cho vay thấu chi tài khoản thế chấp thường có hạn mức cao, phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng và giá trị tài sản đảm bảo. Vì vậy, lãi suất vay thấu chi thế chấp sẽ thấp hơn thấu chi tín chấp trong trường hợp này.
Bên cạnh việc xét duyệt cho vay thấu chi tài khoản theo 2 hình thức trên thì khách hàng cũng cần phải đáp ứng một số quy định cơ bản (tùy từng ngân hàng) như sau: phải có hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có đơn vị kinh doanh của ngân hàng; có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước; tại thời điểm tất toán hợp đồng, khách hàng ≤ 60 tuổi; phải có mức lương tối thiểu 5 triệu/tháng …
Ưu điểm của vay thấu chi tài khoản
Sản phẩm cho vay thấu chi hiện nay được khách hàng đánh giá là hình thức cho vay tín chấp linh hoạt, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng so với các sản phẩm tín dụng cá nhân khác.
Là một người thường xuyên sử dụng sản phẩm thấu chi tài khoản tại ngân hàng V, anh Hà Văn Hiệp, Giám đốc HSC Láng Hạ, CTCP Chứng khoán TP HCM cho biết do có thu nhập cao từ lương nên anh được ngân hàng V cấp hạn mức thấu chi lên tới 200 triệu đồng. Vào đầu ngày giao dịch, anh thực hiện ứng trước tài khoản 200 triệu để giao dịch chứng khoán phái sinh. Do chứng khoán phái sinh cho phép giao dịch mua bán trong ngày nên căn cứ diễn biến thị trường chứng khoán và mục tiêu lợi nhuận đặt ra, anh Hiệp có thể hoàn trả khoản ứng trước ngay khi kết thúc giờ giao dịch buổi sáng hoặc buổi chiều.
“ Sau khi đạt mục tiêu lợi nhuận đặt ra, tôi hoàn trả ngay khoản ứng trước đầu ngày bằng ứng dụng trên điện thoại của ngân hàng nên không phải trả lãi vay như các sản phẩm tín dụng khác”, anh Hiệp chia sẻ kinh nghiệm.
Anh Hiệp cũng cho biết đã giới thiệu sản phẩm thấu chi tài khoản trên cho nhiều nhà đầu tư và đồng nghiệp để có thể tận dụng cơ hội giao dịch kiếm lời trong những phiên giao dịch chứng khoán cơ sở có biến động mạnh.
Bên cạnh ưu điểm lớn nhất là miễn lãi vay nếu vay và trả trong ngày thì cho vay thấu chi cũng có nhiều ưu điểm khác như thủ tục cho vay đơn giản, hồ sơ làm một lần có thể sử dụng nhiều lần khi có nhu cầu.
Ngoài ra, các loại phí phát sinh khác như phí duy trì tài khoản, phí rút tiền mặt cũng thường thấp hơn so với các hình thức khác như cho vay tín chấp bảng lương, cho vay tín chấp thông qua thẻ tín dụng …
Mặc dù là một sản phẩm tín dụng có nhiều tiện ích, bảo vệ quyền lợi người đi vay, tuy nhiên vay thấu chi tài khoản chỉ phù hợp với trường hợp người đi vay cần tiền gấp để chi tiêu trong một khoảng thời gian ngắn.
Nếu người đi vay có thói quen vung tay quá trán và không biết kiểm soát chi tiêu thì nên cân nhắc kỹ trước khi sử dụng sản phẩm thấu chi tài khoản cũng như các sản phẩm vay tiêu dùng khác.
Hà Thanh Tâm
